구내폭발·파열손해 특약 설명 및 필요성
1. 개요
‘구내폭발·파열손해 특약’은 화재보험, 종합재산보험, 공장보험 등의 기본계약에 부가하여 가입할 수 있는 '부가특약' 입니다. 이 특약은 건물 내부 또는 일정 구역 내에서 발생하는 폭발이나 파열로 인해 발생한 손해를 보장하는 것으로, 일반 화재보험에서는 명확히 담보되지 않거나 제외되는 손해에 대해 추가 보장을 제공합니다.
보통 화재보험은 "불"에 의한 손해를 중점적으로 보장하지만, 내부 기계의 고압가스나 증기, 연료계통의 압력 이상 등에 의한 폭발, 압력용기의 파열, 산업설비의 이상 작동 등은 화재의 정의에 포함되지 않기도 하여, 실제 사고 발생 시 보상 공백이 발생할 수 있습니다. 이를 메우기 위한 실질적인 특약이 바로 ‘구내폭발·파열손해’입니다.
2. 보장 범위
① 구내폭발
- 폭발이란 기체나 증기, 먼지 등이 순간적으로 팽창하거나 연소하면서 충격파를 동반하여 주변에 피해를 주는 현상입니다.
- 이 특약에서의 ‘구내’란 피보험자가 소유하거나 점유하는 건물이나 일정한 구역을 말하며, 해당 범위 안에서 일어난 폭발사고에 대해 보장합니다.
- 예시:
- 가스보일러 폭발
- 화학약품 저장고의 화학반응으로 인한 폭발
- 산업 현장에서의 연료 폭발 사고 등
② 파열
- 파열이란 압력용기나 배관, 보일러, 탱크 등이 내부 압력 이상이나 구조 결함 등으로 인해 찢어지거나 터지는 현상을 의미합니다.
- 이로 인해 발생한 건물 손괴, 기계 손상, 상품 파손 등을 보장합니다.
- 예시:
- 고압 증기 배관의 파열
- 냉각설비의 파손
- 오일탱크 내부 압력 상승에 따른 파열 등
3. 보상 대상
‘구내폭발·파열손해 특약’은 일반적으로 다음과 같은 대상에 대해 손해를 보상합니다:
- 건물 자체의 손괴
- 기계, 설비, 집기비품 등 영업자산의 파손
- 원자재 및 제품 손해
- 영업 중단으로 인한 간접 손해 (영업손실은 별도의 특약 필요)
단, 기계 자체의 내부 결함이나 노후로 인한 파손은 담보 제외되는 경우가 많기 때문에 약관에서 정하는 담보 조건을 반드시 확인해야 합니다.
4. 준비가 필요한 업종 및 분야
이 특약은 기계, 고압장치, 가스나 연료를 다루는 설비 등을 보유하거나, 밀폐된 공간에서 생산 활동을 하는 사업장에서는 필수적인 보호 장치라 할 수 있습니다.
① 제조업
- 특히 화학, 석유화학, 식품가공, 금속가공, 플라스틱, 반도체 공장 등에서는 열, 압력, 가스 사용이 빈번합니다.
- 보일러, 압력탱크, 고온장비 등은 모두 파열·폭발 위험이 존재합니다.
② 음식점·프랜차이즈 사업장
- 가스레인지, 오븐, 보일러 등의 가열 장치 사용이 많아 사고 발생 시 피해가 큽니다.
- 특히 쇼핑몰 내 입점한 점포들은 피해 확산 범위가 넓고 연쇄 피해 가능성이 있어, 구내폭발 보장이 중요합니다.
③ 병원·숙박시설·대형건물
- 중앙보일러, 냉난방설비, 연료탱크 등 설비의 집약도가 높아 파열 사고 발생 가능성이 큽니다.
- 다수 인원이 상주하는 만큼 인적 피해와 민원 발생 가능성이 높기 때문에 보험 설계 시 민감하게 고려되어야 합니다.
④ 창고업 및 물류업
- 밀폐 공간 내 보관 중인 위험물, 압축가스 등의 폭발 위험 존재.
- 고가 자산이나 재고품의 파손 우려.
5. 중요한 설계 고려사항
① 담보 한도 설정
- 실제 손해 규모가 크기 때문에, 자산가치에 근거한 충분한 담보한도 설정이 중요합니다.
② 자기부담금 확인
- 대부분의 특약은 일정 금액의 **자기부담금(공제금)**이 설정되어 있으므로, 계약 체결 전 확인이 필요합니다.
③ 기계 자체 손해 보장 여부
- 일부 보험사는 기계 자체 손해를 보장에서 제외할 수 있어, 기계손해 특약(Machinery Breakdown)과 병행 설계가 유리합니다.
④ 화재보험 내 포함 여부 확인
- 일부 화재보험은 ‘구내폭발’을 기본 담보로 간주하기도 하지만, 보상 기준이 애매하거나 해석상 분쟁 여지가 존재합니다.
- 반드시 별도 특약 부가 여부 확인 필요.
6. 실제 사고 사례 (간략 예시)
사례 1: 식품공장 내 보일러 폭발 사고
- 원인: 노후 보일러의 과열로 인한 폭발
- 결과: 공장 일부 건물 파손, 생산 중단 2주
- 보상: 건물 복구비, 설비 교체비, 재고 손해 보상
사례 2: 식당 내 가스레인지 누출로 인한 폭발
- 원인: 가스 밸브 누출
- 결과: 주방 전소, 인접 점포 피해, 인명 부상
- 보상: 인테리어 수리비, 영업 손해, 제3자 손해배상
7. 총평 및 실무적 제안
‘구내폭발·파열손해 특약’은 단순한 특약이 아닌, 위험관리 관점에서 반드시 고려되어야 할 핵심 담보 요소입니다. 특히 산업 구조가 고도화되고 기계화가 진행되며, 설비 의존도가 높은 업종일수록 사고 발생 시 손해가 대규모로 확산될 수 있으므로 사전 리스크 대응이 필요합니다.
보험 준비 시 다음과 같은 방향성을 권장합니다:
- 리스크 기반 컨설팅: 사업장 유형, 설비 구조, 위험물 저장 등을 점검하여 필요 여부 판단
- 복합 특약 구성: 화재보험+구내폭발+기계손해+배상책임 등 연계 설계
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